Versicherungen gibt es wie Sand am Meer, und viele davon klingen auf den ersten Blick wichtig. Gerade als Familie verliert man da schnell den Überblick: Welche sind wirklich sinnvoll? Und welche kosten nur Geld, ohne echten Mehrwert zu bieten? Die Antwort hängt stark von deiner persönlichen Lebenssituation ab. Wer ein Eigenheim hat, braucht eine Wohngebäudeversicherung. Wer Kinder großzieht oder Alleinverdiener ist, sollte über eine Risikolebensversicherung nachdenken. In vielen Fällen genügt ein einziger Vertrag für die ganze Familie, selbst wenn die Kinder bereits ausgezogen sind. Doch welche Versicherungen sind ein Muss, auch wenn das Geld knapp ist? Ich zeige dir, was sich für unsere Familie bewährt hat – und worauf wir heute verzichten würden.
Pflichtversicherungen
Manche Versicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben. Dazu gehören die Krankenversicherung und die Kfz-Haftpflicht. Auch die gesetzliche Rentenversicherung ist für viele Pflicht. Diese Absicherungen betreffen alle – hier hast du keine Wahl.
Must-haves für jede Familie
Neben den Pflichtversicherungen gibt es einige, auf die du keinesfalls verzichten solltest. Sie schützen dich vor finanziellen Risiken, die im schlimmsten Fall deine Existenz bedrohen können.
Private Haftpflichtversicherung
Wenn du versehentlich einen Schaden verursachst, kann das teuer werden, besonders bei Personenschäden. Diese Versicherung ist ein Muss. Achte darauf, dass kleine Kinder unter sieben Jahren mitversichert sind – sonst musst du im Zweifel selbst zahlen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Gerade mit Kindern ist es wichtig, das Familieneinkommen abzusichern. Bei uns hatte zuerst nur mein Mann eine solche Versicherung. Als ich wieder Vollzeit arbeitete, war das die erste Police, die ich selbst abschloss. Mein Job erfordert viel Zeit im Auto – da gibt mir die Absicherung ein gutes Gefühl. Denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht zum Leben.
Wohngebäudeversicherung
Wenn du ein Eigenheim hast, solltest du es gut schützen. Diese Versicherung übernimmt Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel. Eine Elementarschadenversicherung ist oft eine sinnvolle Ergänzung, etwa bei Hochwasser. Wer baut, braucht zusätzlich eine Feuerrohbau- und eventuell eine Bauleistungsversicherung.
Kranken- und Auslandsreiseversicherung
Die Krankenversicherung ist Pflicht. Sobald du Deutschland verlässt, solltest du zusätzlich eine Auslandsreise-Krankenversicherung abschließen. Wir nehmen sie bei jeder Urlaubsbuchung dazu. Sie übernimmt Kosten für Behandlungen und Rücktransporte, die gesetzliche Kassen oft nicht zahlen.
Risikolebensversicherung
Ein unangenehmes Thema, aber wichtig: Stirbt der Hauptverdiener, reicht das Einkommen oft nicht aus. Eine Risikolebensversicherung sichert die Familie ab – besonders bei Kreditverpflichtungen oder kleinen Kindern. Die Beiträge sind überschaubar, der Nutzen im Ernstfall unbezahlbar.
Darüber kannst du nachdenken
Rechtsschutzversicherung
Diese Police hat uns mehrfach geholfen – zum Beispiel bei Streitigkeiten rund ums Wohnen. Sie übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten. Wer bereit ist, seine Rechte einzufordern, profitiert davon.
Zahnzusatzversicherung
Zahnarztkosten können ins Geld gehen. Unsere Zusatzversicherung hat sich mit der ersten Krone gelohnt. Sie ist vor allem sinnvoll, wenn du häufiger Zahnprobleme hast oder größere Eingriffe anstehen. Teilweise übernehmen sie auch Kieferorthopädie.
Unser Fehlgriff: Die Krankenhaus-Zusatzversicherung
Wir dachten, wir tun unseren Kindern damit etwas Gutes. Chefarztbehandlung, Einzelzimmer, bessere Versorgung – so das Versprechen. Die Realität: Notfälle passieren oft am Wochenende, wenn kein Oberarzt verfügbar ist. Und Einzelzimmer gibt es auf der Kinderstation nur, wenn sie vorgesehen sind. Diese Versicherung hat sich für uns nicht ausgezahlt.
Fazit
Nicht jede Versicherung ist notwendig. Doch ein paar Policen brauchst du, um deine Familie wirklich zu schützen. Konzentriere dich auf das, was im Ernstfall zählt: Absicherung bei Krankheit, Unfall oder Tod. Und prüfe regelmäßig, ob deine Verträge noch zu deiner Lebenssituation passen.
Olga Diesendorf
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